A previdência privada pode ser excelente ou péssima — depende do plano, taxas e sua situação fiscal.
PGBL vs VGBL
PGBL
Ideal para quem faz declaração completa do IR. Você deduz até 12% da renda bruta anual, reduzindo o imposto a pagar agora. Na retirada, paga IR sobre o valor total (contribuição + rendimento).
VGBL
Para quem faz declaração simplificada. Não dá dedução fiscal. Na retirada, paga IR apenas sobre os rendimentos. Funciona como um investimento de longo prazo com benefício tributário.
Tabelas de Tributação
Progressiva: alíquotas de 0% a 27,5% conforme valor do resgate. Melhor para resgates pequenos. Regressiva: começa em 35% e cai para 10% após 10 anos. Melhor para longo prazo. Escolha na contratação — não pode mudar depois.
Quando Vale a Pena
PGBL + tabela regressiva + horizonte de 10+ anos + declaração completa = combinação imbatível. A dedução fiscal é dinheiro grátis. Invista os 12% da renda bruta no PGBL e o restante em investimentos diretos.
Quando NÃO Vale
Planos com taxa de administração acima de 1%/ano. Taxa de carregamento. Fundos que rendem menos que CDI. Previdência de banco como “investimento” sem usar o benefício fiscal. Nesses casos, invista por conta própria.
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